Les livrets d’épargne sont ils vraiment si peu risqués ?

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livret d'epargne

livret ALe livret d’épargne ou livret bancaire est un compte d’épargne ayant certaines caractéristiques et qui peut être souscrit auprès d’une banque, une caisse d’épargne ou à la Poste pour certains d’entre eux. Ils ouvrent droit à une rémunération selon un taux d’intérêt fixé soit par l’État, c’est alors un livret réglementé, soit par la banque elle-même, auquel cas il s’agit d’un livret non réglementé. Ils offrent de nombreux avantages à leurs détenteurs, en premier lieu la rémunération qu’ils proposent, mais aussi au niveau de la fiscalité, ainsi que de la liquidité puisqu’il est possible de retirer ses fonds à tout instant.

Les livrets réglementés comme le livret A, livret développement durable et le livret d’épargne populaire sont non imposables sur le revenu et exonérés de prélèvements sociaux, le calcul des intérêts se fait tous les 15 jours, leur solde minimum doit être supérieur à 15 €. Les livrets d’épargne non réglementés émis par les banques sont imposables sur le revenu. Chaque catégorie de livrets d’épargne dispose de plafond de dépôt minimum différent.

Des placements sans frais et peu risqués

Les livrets d’épargne sont des placements qui rencontrent un franc succès auprès des Français notamment grâce à leur fiscalité, leur absence de frais et le peu de risque qu’ils font courir à leurs propriétaires. Toutefois leur performance notamment celle du livret A largement en baisse ces dernières années, puisque le taux du placement préféré des Français n’est plus que de 1,25 %. Le plan d’épargne logement donne droit à un taux préférentiel pour l’acquisition de son domicile principal.

Livret réglementé : taux de rémunération fixé et plafonné

La famille des livrets réglementés englobe le livret A, le plan d’épargne logement, le compte épargne logement, le livret développement durable. Comme nous l’avons dit précédemment le livret A est le placement préféré des Français avec plus de 60 millions de détenteurs, son taux de rémunération est de 1,25 % nets et le plafond de dépôt fixé à 22 950 €, il est avantageux niveau fiscalité puisque les intérêts sont nets d’impôt et de prélèvements sociaux, il n’est possible de n’avoir qu’un seul livret A par personne qu’elle soit mineure ou majeure. Le livret développement durable est doté du même taux d’intérêt que celui du livret A soit 1,25 % et bénéficie de la même fiscalité, en revanche son plafond est limité à 12 000 €, et ne peut être détenu que par une personne majeure. Le livret d’épargne populaire ne peut être souscrit que pour une personne ayant payé moins de 769 € d’impôt en 2012, son taux d’intérêt offre une rémunération de 1,75 % net pour un plafond de 7700 €, sa fiscalité est nette d’impôt et de prélèvements sociaux. Le plan d’épargne logement nécessite un versement initial de 225 € minimum et vous devrez vous engager à déposer au minimum 540 € par an les quatre premières années. C’est le plus rentable puisque son taux d’intérêt ne peut être inférieur à 2,5 % nets, ramené une fois les prélèvements sociaux versés à 2,11 %. Vous pouvez le détenir 12 ans sans payer d’impôt sur le revenu, au-delà il est soumis à l’impôt sur le revenu ou au taux forfaitaire de 24 % pour peu que vous ayez touché moins de 2000 € d’intérêts sur l’année fiscale.

Livret non réglementé : taux fixé par la banque mais imposable

Les livrets non réglementés encore appelés super livrets sont distribués par les établissements bancaires, leurs conditions sont différentes de celles des livrets réglementés, mais aussi en fonction de la banque qui les émets. Les taux de rémunération de ses livrets non réglementés sont supérieurs et leur plafond de dépôt plus élevés de plus leur souscription est ouverte à tous. Leur fiscalité elle aussi dépend du type de livre et du calcul des intérêts qui peut être fixe ou variable. Pour en savoir plus je vous invite vivement à vous renseigner auprès de votre établissement bancaire afin d’en connaître toutes les modalités.

dépôt livret A

Livret A à 1,25% est rentable ?

Il est légitime de se poser la question sur la rentabilité du livret A depuis sa rémunération a chuté à 1,25 %, alors qu’il y a quelques années son taux d’intérêt était de 4.5 %. Le taux d’intérêt depuis 2008 et calculer en fonction du taux d’inflation le taux Euribor et Eonia, ce qui veut dire que mécaniquement le taux d’intérêt du livret a sera toujours supérieur à l’inflation. L’épargnant profitera donc toujours d’une rémunération, de plus à fiscalité est très avantageuse et il est parfaitement liquide ce qui fait que les sommes versées peuvent être retirées à tout moment et sans frais pour faire face à une dépense imprévue.

Livret bancaire peuvent offrir plus de rentabilité les super livrets

depots bancairesLes livrets bancaires sont des produits similaires aux livrets d’épargne réglementés à la différence que ce sont des produits distribués par les banques et sont fiscalisés. Les super livrets ont de nombreux avantages notamment au niveau des plafonds puisque certains peuvent atteindre 3 millions d’euros, la gratuité des frais sur les versements, leur gestion et leurs retraits, ou même leur clôture est un avantage indéniable. Avec l’arrivée d’Internet il est possible de souscrire en ligne, et les établissements bancaires se livrent une guerre sans merci à coup de promotion vous offrant des taux de 4,5 et même 6 % sur une période pouvant atteindre six mois. C’est bien là toute la difficulté pour choisir le bon produit, car il vous faudra passer au crible l’offre proposée afin de faire le meilleur choix et profiter de la meilleure promotion du moment.

Garantissez vos dépôts

Lorsque vous souscrivez un livret d’épargne, réglementé ou non c’est l’assurance d’obtenir une garantie à vos dépôts, qui seront rémunérés selon les différents taux que nous avons pu voir ensemble lors des paragraphes précédents. Toutefois la performance de ces livrets ne doit pas vous faire oublier de regarder ce qu’il en est de la disponibilité de votre capital, car ces produits d’épargne n’offrent pas tous la même liquidité, donc en cas de besoin de fonds, le retrait de ceux-ci peuvent prendre un certain temps. Même si ces produits n’offrent plus pour certains la même performance qu’autrefois, l’une de leur grande force c’est la sécurité de votre capital investi qui est garanti, ce qui en fait un placement sans aucun risque.

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